Покупката на недвижимост е дългоочаквано събитие в живота на всеки човек, когато ние сбъдваме мечтата си за наш собствен дом. Именно той е нашата крепост, където ние се чувстваме защитени и спокойни. За съжаление далеч невинаги можем да имаме пълната сума за тази покупка, като в този случай най-доброто решение е именно ипотечният заем.
Какво трябва да знаем преди теглене на жилищен кредит
И така, имайки предвид че тези кредити са за доста големи суми, в този случай е особено важно да проучите добре договора и различните условия, които ви предлагат банките. Ако нямате излишно време, тогава можете просто да потърсите услугите на така наречените кредитни експерти или посредници, които могат да ви помогнат и да ви консултират. Добре е да знаете и основните стъпки, когато сте решили да изтеглите жилищен кредит.
Кандидатстване за кредит
След окончателното ви решение за ипотечен кредит, следва да попълните така нареченото искане за заем. На този етап е много важно да получите одобрение на това ви искане от банката, от която искате да изтеглите кредит. Едва след това се преминава към подписването на предварителен договор между вас и банката за покупката на имот.
Важен момент е доказване на доходите ви, като на този етап се използва специален образец, а след това въз основа на месечното ви възнаграждение се взема решение за максималната сума, която можете да получите. Най-често финансирането е 80% от пазарната цена на имота, а останалите 20% са вашето лично самоучастие при сключването на сделката. Разбира се, че при определени обстоятелства тези проценти могат да варират, но това вече са индивидуални случаи на договореност между вас и банката.
Изключително важен момент е вашата лична и адекватна преценка, като сумата на вноските ви не бива да надвишава 30% от месечната ви заплата. Другото условие е да разполагате с финансов буфер, който трябва да бъде равен на поне 3 вноски от кредита ви, който ще изтеглите. Така ще сте много по-спокойни и уверени в утрешния ден и при всеки един случай ще имате заделени пари, за да платите вноската ви.
Месечни вноски по кредит
След като получим одобрение от банката за жилищен кредит, следва да имате предвид, че сумата, която се получава в крайна сметка, се нарича главница. Важна особеност е, че върху нея се начислява определен лихвен процент, който е различен при банките, като той може да бъде, както плаващ, така и фиксиран.
Най-често вашите месечни вноски ще са еднакви, тоест те са съставени от главницата плюс лихвата на заема ви към банката. Имайте предвид и това че ще се наложи да се сблъскате с доста странични разходи, като например дължите дори и банкови такси, като винаги е важно да се запознаете предварително с договора.
Такси при жилищните кредити
Можем да ги разделим на две категории, а именно банкови и небанкови. Във всеки един случай трябва да сте запознати с тях, за да не се сблъска с неприятни изненади след това.
Банкови такси:
- такса за отпускане на заема - може да е различна, а именно от 0 лева до 0, 3 % от размера на кредита;
- такса за разплащателната сметка - тя варира и може да е от 2 до 8 лева на месец;
- такса за поддръжка на заема - най-често е задължителна и може да стигне размер от около 40 лева на година.
Небанкови такси:
- такса за оценка на имота, която може да варира от 120 до 150 лева за апартамент и достига размер от 200 лева, ако си купувате къща;
- нотариална такса за покупката на жилището, като можете да проверите това и онлайн с помощта на калкулаторите за тази цел, като сумата зависи и е процент от реалната цена на имота;
- учредителна такса, която отново е процент от кредита;
- заличаване на ипотеката, като тя се дължи, в случай че се рефинансира заема ви от една в друга банка;
- разходи по застраховка на имота, която е задължителна част от жилищните кредити;
- застраховка живот, като към днешна дата тя не е задължителна.
Предсрочно погасяване на кредита
След като сте сключили договор с банката, тогава е възможно в даден момент да поискате да погасите предсрочно заема ви. Това важи и ако искате да рефинансирате заема ви към банка, която предлага по-изгодни условия. В рамките на 12 месеца вие ще дължите стандартно 1% от сумата, която сте погасили предсрочно.
След изтичането на този срок вие не дължите никаква такса, но само ако не са посочени такива клаузи в договорните ви отношения с банката. В случай че до края на кредита ви остават по-малко от 12 месеца, тогава банковата институция не може да изисква повече от 0.5 % от сумата на предварително погасеното към нея задължение.
Важно е да имате предвид всички тези моменти при тегленето на жилищен кредит, както и да сте подготвени за допълнителните такси, които ще се наложи да ви бъдат начислени. Огромно значение играе и вашите лична преценка, а именно дали ще можете да погасявате в срок вноските си, имайки предвид размера на месечното ви възнаграждение.
